Ипотека – это залоговый вид займа, где обеспечением выступает приобретенная недвижимость. В случае неплатежеспособности клиента банк может в судебном порядке получить долг посредством реализации залогового имущества. Заемщик же, инициируя процедуру банкротства, желает сохранить актив. Возникает множество сложностей и споров, о которых осведомлены не все граждане.
Банкротство при ипотеке
Каждый субъект, имеющий проблемные кредиты, может обратиться в арбитражный суд. Для этого нужно:
- Подать заявление на признание гражданина несостоятельным (банкротом);
- Собрать запрашиваемый комплект документов (формируется индивидуально под запрос заявителя).
- Внести депозит на оплату финансового управляющего – 25 000 руб.
Ипотека позволяет начать процедуру банкротства. Но при наличии только залогового кредита итог один – продажа имущества на торгах и погашение займа в полном объеме.
Выгоднее обращаться в суд на признание гражданина банкротом при наличии нескольких кредитов: ипотеки, потребительского займа, кредитной карты и т.п. При подобной ситуации часть долга может быть списана, часть реструктуризирована, остаток – погашен за счет реализации имущества.
Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица
Другой вопрос: выгодно ли банкротство при ипотеке? Здесь есть нюансы:
- Рыночная стоимость залога больше ипотечного кредита. В таком случае рекомендуется самостоятельно продать квартиру, погасив остаток задолженности.
- Рыночная стоимость ниже ипотечного долга. Нужно обратиться за помощью к юристу и начать процедуру банкротства.
Стоит понимать, что ипотечная квартира будет продана при банкротстве в любом случае. Исключение составляют наличие другого имущества, реализация которого позволит погасить задолженность, или кредитор по займу не предъявит требования на погашение займа (вторая ситуация маловероятна).
Как быть, если ипотечное жилье единственное
Квартира может быть единственным жильем, в этом случае в процедуре банкротства ее невозможно будет конфисковать с дальнейшей продажей. Но если квартира, дом или комната выступают залогом по ипотечному кредиту, на них не распространяется данный норматив. Они изначально исключаются из конкурсной массы, подлежат обязательной продаже с целью оплаты долга кредитору.
Можно ли сохранить ипотечную квартиру
Есть судебные прецеденты, при которых удалось сохранить ипотечную квартиру, однако их процент мал. Есть банки, которые пропускают сроки подачи информации в реестр должника, то есть не заявляют о требованиях к нему. В такой ситуации залоговая квартира остается во владении собственника.
Залоговое имущество по ипотеке можно сохранить в следующих случаях:
- квартира является единственным жильем заявителя-банкрота;
- банк-кредитор, выдавший ипотеку, не заявил о требованиях с соблюдением сроков.
Оба требования должны выполняться одновременно.
Сложность банкротства при ипотеке в том, что все реализованные с продажи средства идут на погашение долгов, заявленных в реестре требований. Если после их компенсации средства остаются, то они передаются банкроту.
Особенности банкротства при военной ипотеке
Финансирование военной ипотеки осуществляется государством через Росвоенипотеку. Поэтому ежемесячные платежи вносит за плательщика правительство, а не сам заемщик. Следовательно, пока субъект является военнослужащим, то и объявить себя банкротом по ипотеке он не может.
Может сложиться ситуация, когда у военного есть несколько кредитов, включая ипотеку. У субъекта есть право подачи заявления о признании несостоятельности. Но при оценке имущества и формировании конкурсной массы ипотечная квартира не будет включена в список реализуемых ценностей. Причины на это могут быть следующие:
- по кредиту государство исправно вносит платежи;
- залоговая квартира является единственным жильем;
- банк не будет предъявлять кредиторских требований.
Иная ситуация происходит при прерывании контракта. Когда человек перестает быть военнослужащим, то платежи по ипотеки уплачивает он сам. И тогда объявление банкротства проводится по стандартному алгоритму.
Выводы
При любом сценарии важен индивидуальный подход и грамотная юридическая поддержка. В исключительных ситуациях удается сохранить ипотечную квартиру в собственности. Комплексную юридическую помощь по банкротству физических лиц в Вологде предлагает ЮК «Романова и Партнеры».
Наши услуги
